האם גט טקסי תהיה הבנק הבא של נהגי המוניות?

| עו"ד יונתן ברנד, מנכ"ל אולטרה פיננסים |

חוק ייזום שירותי אשראי מציג חזון מעניין, לפיו הפלטפורמות הדיגיטליות הגדולות יהפכו לשחקנים מרכזיים בשוק האשראי

בעידן שבו נהג המונית עשוי לקחת את המשכנתא שלו מגט טקסי, נראה כי התחזיות העתידיות עבור שוק האשראי מתקרבות בצעדי ענק למציאות. אמנם, משכנתא מנהגי המוניות עדיין לא תינתן דרך פלטפורמות כמו גט טקסי, אך רכישת המוניות שלהם במימון של חברות מרקט פלייס, כמו גט או אובר, היא תרחיש מציאותי שאולי יקרה בקרוב. יתרה מכך, סוחרי אי-קומרס יוכלו לממן ייבוא או ייצור דרך אמזון (NASDAQ:AMZN) או אי-ביי, ושליחים יוכלו לגייס הלוואות לסטודנטים דרך פלטפורמות כמו תן ביס. כל זאת, במסגרת חוק ייזום שירותי אשראי שמציע מהפכה אמיתית בעולם הפיננסים.

שוק האשראי האלטרנטיבי, שהתעורר ב-2017 עם חקיקת חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים מוסדרים, מציע כיום אפשרויות רבות מעבר לניכיון צ'קים. רגולציה שאינה מתאימה ותיקונים מאוחרים הובילו את המחוקק לשנות את ההסדרה המקורית ולהבין שיש מקום לרפורמות נוספות. במסגרת הרפורמה החדשה – חוק ייזום תשלומים – נפתח צוהר רחב עבור שחקנים חדשים בשוק האשראי, ומדובר בכאלו שעד כה לא זכו להתייחסות רצינית מצד הרגולטור.

הייחודיות של חוק זה טמונה בהרחבת האפשרויות העומדות בפני פלטפורמות מרקט פלייס לקבל רישיונות פעילות פיננסית, או לכל הפחות להסתמך על מתווכים פיננסיים חוקיים. כך למשל, חברות כמו אמזון או גט יוכלו לנהל שירותי אשראי מותאמים לקהל הלקוחות שלהן באופן ישיר. אבל ההפתעה הגדולה באמת מסתתרת בסעיף 22 של החוק, שם קיימת האפשרות להחיות מחדש את המודל של הבנקים הסקטוריאליים.

בעבר בישראל (ולא רק בישראל) פעלו בנקים שהתמחו בסקטורים מסוימים – בנק אוצר החייל, פאג'י ויהב הם רק דוגמאות. היתרון המרכזי של המודל הסקטוריאלי הוא ההתמחות הייחודית שהוא מציע: בנק שמתמקד בקהל מסוים יכול לפתח מוצרים ושירותים מותאמים באופן מדויק לאותו סקטור. כיום, עם ההתפתחות המהירה של הטכנולוגיה והאפשרויות החדשות שמציעה הרגולציה, פלטפורמות כמו גט טקסי או אמזון מסוגלות ליישם את מודל המימון הסקטוריאלי הזה באופן יעיל יותר בזכות הטכנולוגיות הדיגיטליות.

פלטפורמות מרקט פלייס גדולות מתקרבות לנקודה בה הן יוכלו להפוך לבנקים דיגיטליים לכל דבר. האפשרות לשלוט בנתיבי הכסף, להכיר לעומק את קהל הלקוחות ולפתח מודלים מתקדמים של חיתום ואשראי, תאפשר לפלטפורמות כמו גט טקסי להפוך ל"בנק" עבור נהגי המוניות. המודל הזה, בניגוד לבנקים הסקטוריאליים של העבר, מתבסס על טכנולוגיה זולה יותר, רגולציה מתקדמת ויכולות אוטומציה שמפחיתות את העלויות התפעוליות.

אני סבור כי חוק ייזום שירותי אשראי מציג חזון מעניין, לפיו הפלטפורמות הדיגיטליות הגדולות יהפכו לשחקנים מרכזיים בשוק האשראי. זהו צעד קדימה לקראת מימון סקטוריאלי דיגיטלי, מותאם אישית, שמציע יתרונות משמעותיים לעסקים קטנים, נהגי מוניות ושליחים.

אז, האם גט טקסי תהיה הבנק הבא של נהגי המוניות? הזמן יגיד.